Cooperativas de crédito e a oportunidade do empréstimo verde

Publicado em: 08 junho - 2022

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Billy Doyle (Dundalk CU), Catherine Davenport (Capital CU), Josephine Maguire (SEAI) and David McDonnell (Naomh Breandán CU)

O Swoboda Research Institute reuniu representantes do setor para uma conferência em Dublin sobre sustentabilidade e finanças

Representantes de cooperativas de crédito, membros e pesquisadores da Irlanda, Reino Unido e outros países se reuniram em Dublin em maio para discutir como os empréstimos de cooperativas de crédito podem ajudar indivíduos e empresas na transição para a sustentabilidade ambiental.

No contexto da crise do custo de vida, do Brexit, da guerra na Ucrânia e dos efeitos persistentes do Covid-19, como as cooperativas de crédito podem encontrar a energia e o impulso para apoiar o investimento verde necessário nos próximos 10 anos para reduzir os combustíveis fósseis prejudiciais emissões? O que eles estão fazendo agora? E como os membros estão engajados nisso?

Apresentando o dia, o Dr. Paul Jones do Swoboda Research Center e da Liverpool John Moores University definiu o que se entende por ‘empréstimo verde’. “Pode ser o financiamento de projetos que contribuam para a sustentabilidade ambiental, como retrofit, substituição de veículos a gasolina e diesel por veículos elétricos, ou investir em capacidades de reutilização e reciclagem”, disse ele, mas acrescentou que também pode ser onde o objetivo do empréstimo em si pode não ser ‘verde’, mas a taxa de juros do empréstimo é ajustada para baixo se as metas de sustentabilidade forem atingidas. 

“Os empréstimos verdes podem ser multifacetados, mas a oportunidade de empréstimos verdes é importante e significativa agora do ponto de vista da sustentabilidade.”

O governo irlandês tem como meta atualizar 500.000 residências para o padrão B2 Building Energy Rating (BER) até 2030. Em fevereiro, o departamento de meio ambiente, clima e comunicações anunciou uma série de medidas para alcançar isso, que serão administradas pelo Autoridade de Energia Sustentável da Irlanda (SEAI). Isso inclui níveis de subsídios aumentados para retrofits; balcões únicos para dar suporte a consultas de atualização de energia; um aumento no número de atualizações gratuitas de energia para aqueles em risco de pobreza energética; uma taxa de subvenção melhorada para o isolamento de sótãos e paredes ocas para todas as famílias; e um investimento de € 8 bilhões (£ 6,8 bilhões) nos próximos oito anos para permitir a expansão da cadeia de suprimentos.

Josephine Maguire, da SEAI, descreveu como a organização trabalha com proprietários de casas, empresas, comunidades e governo para transformar a forma como as pessoas pensam, geram e usam energia – e como as cooperativas de crédito são vitais para esse trabalho. 

“Você está em todas as comunidades e em todas as localidades”, disse ela. “Você é fundamental para as comunidades e pode se envolver em campanhas de geração de demanda, olhar para as cadeias de suprimentos e ajudar a trazer financiamento de baixo custo para o mercado para reforma doméstica.”

David McDonnell, da Naomh Breandán Credit Union (NBCU) em East Galway, descreveu como a organização tem trabalhado com a SEAI para galvanizar a comunidade local em torno da sustentabilidade. A cooperativa de crédito foi fundada no distrito postal de Loughrea em 1966 e, em 2016, tinha uma taxa de penetração de 83% na área de títulos comuns e € 65,5 milhões (£ 55,8 milhões) em ativos. 

“Nossa visão é: ‘Juntos, construindo um amanhã melhor para nossa comunidade’, e estamos motivados a continuar a promover a importância da NBCU para sua comunidade”, disse ele. Há cinco anos, a NBCU explorou o que era mais importante para a organização. A resposta? “Não foi o financeiro, foi o aspecto social.” 

Para apoiar seu retorno social não financeiro, a NBCU trabalhou com a SEAI para apoiar a criação da Sustainable Energy West (SEW) em 2018, “para estimular e liderar um movimento local de eficiência energética e vida sustentável onde todos se beneficiam”. 

Eles desenvolveram uma bússola de competência para ajudar a traçar o progresso dos projetos em relação a elementos como planejamento, engajamento e energia renovável, e executaram projetos em propriedades residenciais e comerciais, agricultura, biodiversidade e monitoramento meteorológico – para os quais os alunos do Transition Year (TY) da St. O Raphael’s College e o St Brigid’s College participaram da Air Quality Campaign Ireland 2019, medindo a qualidade do ar dentro das dependências da escola, fora das dependências da escola e em áreas sem trânsito próximas à escola.

Houve um amplo acordo dos delegados de que a sustentabilidade deve ser vista como um ajuste natural para o setor de cooperativas de crédito. Billy Doyle, CEO da Dundalk Credit Union , deu um passo adiante. Intrínseco a isso, ele acredita, é o propósito das cooperativas de crédito e sua ligação com o movimento cooperativo. 

“O propósito importa”, disse ele. “O conceito de propósito organizacional passou por um renascimento nos últimos anos e agora é uma chave para o desenvolvimento da estratégia e alinhamento cultural. No mundo disruptivo em que estamos, as organizações com propósito são mais duradouras e sustentáveis. Uma vez que eles estejam claros sobre o motivo de sua existência, um propósito claro também reconecta uma organização com seus próprios valores e princípios.”

Mas ele alertou que, embora os valores centrais das cooperativas estejam profundamente enraizados no DNA das cooperativas de crédito, “às vezes podemos perder a centralidade de nosso propósito e nos desconectar de nossa herança cooperativa”. 

“É por isso que o propósito é tão importante”, acrescentou. “As cooperativas de crédito seguem o caminho quando se trata de viver nossos valores cooperativos? Medimos as coisas em termos financeiros ou resultados dos membros? Nossos membros entendem o que é ser membro em termos de oportunidades e responsabilidades?” 

Ele destacou como a Dundalk CU abordou essas questões no desenvolvimento de seu plano estratégico para 2025, que tem membros em seu núcleo. “Como uma cooperativa financeira de propriedade dos membros, as cooperativas de crédito existem para capacitar os membros […] e fornecer estabilidade para a comunidade, a economia e o meio ambiente”, disse ele. 

“Colocar propósito, membros e mutualidade no centro da organização e do processo de estratégia representa uma mudança radical em nosso modelo atual […] eles e a comunidade para fazer as coisas por si mesmos”. 

Também falou Seán Fleming, ministro de Estado das Finanças – função que, pela primeira vez, tem especial responsabilidade sobre as cooperativas de crédito. 

“Esta conferência chega em um momento muito importante da nossa história”, disse ele. “A humanidade enfrenta nosso maior desafio até agora, que é mudar a maré das mudanças climáticas.” 

Ele enfatizou como as finanças sustentáveis ​​desempenharão um papel crucial no plano do governo para a transição para uma economia mais verde e destacou como a legislação recente também está apoiando isso. A Lei de Proteção ao Consumidor (Regulamento de Crédito de Varejo e Empresas de Serviços de Crédito) de 2022 foi sancionada em abril, e uma nova fatura de crédito ao consumidor, “que pela primeira vez na Irlanda regulará todos os emprestadores de dinheiro”, é iminente.

O ministro também deu grande ênfase à necessidade de uma marca coesa e uma mensagem única para as cooperativas de crédito. “Os concorrentes que você enfrenta não são a cooperativa de crédito da cidade vizinha, são os outros serviços financeiros”, disse ele. “Você tem todos esses produtos fantásticos, mas eles não são anunciados nacionalmente. Há muita fragmentação. A ideia de marketing sob um guarda-chuva tem que ser uma prioridade, porque senão o público ficará confuso.”

A questão do branding também foi explorada por Finbarr O’Shea, da Bantry CU, que falou sobre duas iniciativas oferecidas por grupos de cooperativas de crédito. A Cultivate fornece empréstimos de curto a médio prazo criados especificamente para membros agricultores, enquanto o Greenify é um novo empréstimo verde para melhoria da casa.

A Cultivate começou como uma colaboração de quatro cooperativas de crédito em Galway em 2017 e agora tem 47 membros de cooperativas de crédito, com 150 escritórios em 23 condados e ativos combinados de € 6 bilhões (£ 5,1 bilhões). Em 2021, os empréstimos da Cultivate representaram até 25% dos empréstimos emitidos por algumas cooperativas de crédito, sendo o empréstimo médio pouco superior a 28.000€ (£23.800).

“Os empréstimos do Cultivate são tão populares porque são uma marca de finanças identificável que tem tudo a ver com as pessoas, com o local e com mantê-lo simples e direto”, disse O’Shea. “Estamos chegando a um território onde não há uma tradição de tomar empréstimos de cooperativas de crédito, mas estamos fazendo isso de forma simples, com uma folha de informações de uma página, não um livreto de 10 páginas, o que pode ser uma barreira. ” 

A conferência também ouviu aqueles que oferecem serviços a cooperativas de crédito, incluindo Seán Farrell, da Strategic Banking Corporation of Ireland (SBCI) , que falou sobre as oportunidades de atacado para cooperativas de crédito, e Andrea Reynolds, que deixou uma carreira na KPMG para criar a Swoop, uma fintech cuja missão é realizar “triagem contábil” e facilitar as transações das PMEs com provedores financeiros, incluindo cooperativas de crédito. 

“Percebemos quão difícil e fragmentado era todo o mercado e as suposições que nós, como serviços financeiros, fazemos sobre os níveis de educação financeira dos negócios”, disse Reynolds. “Um dos maiores desafios para as PME é o acesso ao financiamento – queríamos eliminar essa barreira. No Reino Unido, as PMEs emitem um total combinado de 120 milhões de toneladas de carbono – elas são o exército silencioso da mudança, temos que facilitar [os empréstimos verdes] para elas.”

Participando do evento da Escócia, Catherine Davenport da Capital Credit Union (CCU) falou sobre como a questão da sustentabilidade foi além do processo de empréstimo para as práticas de trabalho. “Estamos sediados no centro da cidade, o que pode ser difícil e caro para os membros visitarem”, disse ela, acrescentando que os membros agora podem se envolver por meio de um aplicativo e função de bate-papo online, bem como por telefone ou pessoalmente, e funcionários foram oferecidas opções de trabalho flexíveis. 

Como outros, a CCU oferece um empréstimo verde, que pode ser usado para atividades como isolamento, compra de veículos híbridos ou elétricos ou atualização de caldeiras. A cada empréstimo verde obtido, uma árvore é doada ao bosque da CCU, parte de uma iniciativa que visa reflorestar as terras altas. 

Mas ela admite que há desafios – incluindo a atual crise do custo de vida. “Gostaríamos de incentivar mais empréstimos verdes e plantar mais árvores, mas o impacto do custo de vida é muito real”, disse ela. “O que é mais importante? Os problemas de hoje ou os de amanhã? Tem que ser os dois e temos que ser estratégicos nas maneiras de ajudar o maior número possível de membros, tanto durante a crise atual quanto para o futuro.”

Os delegados também foram acompanhados online de colegas da América do Norte, que compartilharam exemplos impressionantes de cooperativas de crédito trabalhando pela sustentabilidade. 

“Temos uma forte história neste trabalho – somos líderes de longa data no combate às mudanças climáticas”, disse Alison Coates, consultora climática da Vancity Credit Union, em Vancouver, Canadá. “Nós não emprestamos para o setor de petróleo e temos diretrizes fortes que estabelecem limites sobre com quem fazemos negócios.” Ela descreveu como 90% do público espera que as instituições financeiras atuem em questões sociais e econômicas; todos os cinco grandes bancos do Canadá têm metas líquidas de zero para 2050.

Em 2008, a Vancity se tornou a primeira instituição financeira na América do Norte a realizar operações neutras em carbono; mas agora está olhando um passo adiante e investigando as emissões que contribui por meio de sua atividade comercial. 

“Nossas emissões financiadas de nossos empréstimos são atualmente mais de 36 vezes nossas emissões operacionais”, disse a Sra. Coates. “Então, estabelecemos uma meta de tornar Vancity zero líquido até 2040 em todas as nossas hipotecas e empréstimos, com nossas primeiras metas definidas para 2025.”

Dos EUA, Terri Mickelsen descreveu como a Clean Energy Federal Credit Union é um novo tipo de cooperativa de crédito, respondendo a uma nova necessidade. 

“Nosso elo comum são aqueles que têm a missão de aumentar a adoção de energia limpa, aqueles que se preocupam profundamente com o meio ambiente ou trabalham por um campo de energia limpa”, disse ela. 

Foi iniciado há cinco anos por um grupo de pessoas que são “apaixonadas por promover energia limpa para proteger o meio ambiente e melhorar nossa economia” e, na época, era a única cooperativa de crédito online. “Começamos com empréstimos solares e, como provamos aos reguladores que este é um bom espaço para se estar, adicionamos geotérmica, reforma de casas, ebikes… A maioria das coisas que fazemos foram solicitadas por nossos membros.”

Ela acrescentou: “Iniciar uma cooperativa de crédito é difícil. Mas o tipo de sentimento de base nos serviu bem. Não fizemos marketing, mas estamos com quase 7.000 empréstimos em 48 dos 50 estados. Estamos nos movendo rapidamente, mas queremos um crescimento controlado, ouvimos os membros e contratados – isso facilita muito as coisas.”


Fonte: Coop News


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